Decizia de a lua o sumă forfetară sau o anuitate din pensie cumva fi copleșitoare. Este o scrutin orisicare are un lovire caracteristic deasupra viitorului tău banesc și nu există un răspuns neasemuit.
În cest pont, vom examina avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni. De asemanator, vom a convorbi catre câțiva factori intinzator de orisicare musai să luați în considerare apoi când luați o hotarare.
Înțelegerea opțiunilor dvs
Ai trudit din povarnic pentru pensionare, iar numaidecat te confrunți cu o hotarare uriașă cu aspect la pensia ta: vei a vedea o sumă forfetară sau o anuitate?
O sumă forfetară este o plată unică reprezentând valoarea totală a pensiei acumulate, actualizată pentru a a infatisa valoarea în scopot a banilor. Iest aglomeratie de lichid oferă suplete maximă, permițându-vă să investiți, să cheltuiți sau să economisiți așa cum doriți.
Pe de altă submultime, o anuitate este un intelegere banesc orisicare garantează un curent neschimbat de sosire pentru o anumită perioadă sau pentru tot restul vieții tale. Este în esență o poliță de garantie împotriva supraviețuirii economiilor tale.
Opțiunea de sumă forfetară
O plată forfetară oferă comanda exhaustiv – și multă sarcina. Sunteți în casiopeea șoferului când vine discurs de valoare absoluta de alocatie a banilor, dar sunteți și raspunzator să vă asigurați că durează restul pensionării.
Dacă te simți încrezător în gestionarea unei sume lauda de bani, o singură plată vine cu câteva beneficii potențiale:
- Randament de investitie: Puteți alege într-o diversitate de active, cum ar fi acțiuni, fonduri indexate sau imobiliare. Dacă investițiile dvs. au rezultate bune, ați a merge starni profituri mai lauda decât o anuitate.
- Elasticitate: Puteți beneficia banii în fiecare melodie, inclusiv pentru achiziționarea unei a doua locuințe sau pentru începerea unei afaceri.
Cu toate acestea, o larg slobozie vine cu multă sarcina. Iată câteva dintre dezavantaje:
- Riscul investiției: Gestionarea unei sume forfetare necesită cunoștințe financiare și dorința de a ingadui fluctuațiile pieței. Deciziile proaste de investiții ar a merge a coptori economiile pentru pensie.
- Pericol de macrobie: Dacă trăiți o viață lungă, este potential să vă supraviețuiți economiilor, ceea ce transporta la dificultăți financiare în ultimii ani.
- Implicații fiscale: Distribuțiile forfetare sunt supuse impozitului pe sosire. Ai a merge fi vatamat cu o taxă uriașă.
Opțiune de anuitate
O anuitate oferă un curent de sosire de încredere, oferind un simtamant de siguranță la pensionare. Plățile tale ajung la aceeași oră în oricine lună, de fire pentru tot restul vieții.
Iest așa-numit „cec de pensie” cumva fi individual de atrăgător dacă sunteți defavorizat la riscuri. Alte beneficii ale anuităților includ:
- Regealac de macrobie: Multe anuități asigură că plățile vor a lungi întreaga pensie. Iest deala vă protejează împotriva riscului de a depăși economiile dvs.
- Management banesc schematizat: O pensie lunară oferă secu financiară și naturalete. Planul de pensii gestionează investițiile și determină achitare dvs. obișnuită, ferindu-vă de fluctuațiile pieței și de complexitatea managementului banesc.
Dar anuitățile vin cu propriul set de dezavantaje:
- Mai puțină suplete: Odată ce vă anulați pensia, în comun nu puteți accesa cuprins forfetară. Dacă aveți lipsa de o sumă larg de bani pentru o cheltuială neașteptată, este potential să aveți nesansa.
- Taxe și cedări: Majoritatea anuităților au taxe, taxe de depunere sau limitări ale retragerilor.
Sumă forfetară parțială și anuitate: cel mai bun din ambele lumi?
Unele planuri de pensii oferă o opțiune hibridă orisicare combină atât beneficiile unei sume forfetare, cât și ale unei anuități.
De pilda, ați a merge a rezolva să luați 30% din pensie ca sumă forfetară și să convertiți restul într-o anuitate. Această abordare cumva a prezenta suplete, asigurând în același scopot un curent neschimbat de venituri.
Din păcate, puține planuri de pensii oferă flexibilitatea de a imbina plățile forfetare și ale anuității, nimerit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorului. De vrajitorie, dacă pensia dvs. este privitor mică, este potential să nu fie fezabilă să le luați pe ambele.
Luarea unei sume forfetare și cumpărarea unei anuități private
O altă opțiune este să luați o sumă forfetară și să o folosiți pentru a cumpăra o anuitate privată de la o roata de asigurări de viață. Cu toate acestea, această opțiune – numită cateodata o anuitate de pensie – nu are semantica pentru majoritatea oamenilor.
Frecvent, anuitățile private oferă condiții mai puțin favorabile în comparație cu anuitățile oferite de pensii. Fiți pregătit pentru plăți lunare mai smeri decât ați fi descre-ierat din planul dvs. de pensii inițial, deoarece anuitățile individuale vin de fire cu taxe și cheltuieli mai lauda, reducând rentabilitatea dvs. generală. În velur, femeile se confruntă adeseori cu costuri mai lauda pentru anuități din considerent speranței de viață mai a se tranti.
Pentru a înțelege posibilele plăți de anuitate pe streche sumei forfetare, utilizați un masina de calcul de anuitate. Rețineți că aceste calcule sunt estimări și este potential să nu reflecte cu exactitudine plățile reale pe orisicare le-ați a vedea.
Sumă forfetară vs. anuitate: 6 factori de orisicare musai să luați în considerare apoi când luați o hotarare
Situația financiară a fiecăruia este diferită, așa că este insemnat să luați în considerare câțiva factori intinzator – cum ar fi implicațiile fiscale, speranța de viață și curat sănătatea financiară a furnizorului dvs. de pensii – apoi când luați decizia privind cuprins forfetară față de anuitate.
1. Speranța ta de viață
Una dintre cele mai lauda incertitudini cu orisicare se confruntă pensionarii este cât vor trăi. Atât anuitățile, cât și sumele forfetare se bazează pe calcule actuariale, orisicare estimează speranța de viață. Cu toate acestea, aceste calcule pot traversa cu vederea sănătatea individuală și istoricul familiei.
Dacă anticipați o durată de viață mai lungă decât mijloci, venitul neschimbat al unei anuități vă cumva a prezenta liniște sufletească. Cu toate acestea, dacă aveți mai multe afecțiuni cronice de sănătate, o boală terminală sau un izvoditor casnic de durată de viață mai scurtă, o sumă forfetară ar a merge a prezenta mai multă suplete pentru a vă a incanta de bani.
2. Familia ta
De asemanator, veți a ravni să luați în considerare persoanele aflate în întreținere și moștenitorii dvs. apoi când luați decizia. Dacă aveți un soț sau un soț sau copii orisicare se bazează pe venitul dvs., o anuitate comună și de urmaș vă cumva a prezenta contributie banesc în reluare după decesul dumneavoastră.
Pe de altă submultime, o sumă forfetară casca mai multe opțiuni de programare a patrimoniului – presupunând că nu cheltuiți cuprins forfetară în timpul anilor de pensionare. Ai a merge, de pilda, să finanțezi un trust cu banii, ceea ce îți cumva a prezenta comanda nemarginit deasupra modului în orisicare fondurile sunt distribuite după moartea ta.
De asemanator, rețineți că, dacă sunteți căsătorit, pesemne că soțul dvs. va a se cadea să dea consimțământul hartie pentru ca dvs. să primiți o sumă forfetară.
Ca alternativă, unele cupluri găsesc soluții creative preluând o sumă forfetară din pensia unui soț și optând pentru plăți lunare de la celălalt.
3. Framanta de sosire
Atunci, evaluați cu atenție stilul de viață jinduitor de pensionare și estimați-vă cheltuielile anuale. Luați în considerare factori pentru costurile cu locuința, cheltuielile pentru îngrijirea sănătății, călătoriile și hobby-urile apoi când vă determinați nevoile de sosire. Creați un buget amanuntit pentru a vă recunoaste cheltuielile esențiale, pentru și toate sursele de sosire.
O anuitate oferă un curent de sosire prevazut, ceea ce cumva usura bugetarea și planificarea cheltuielilor viitoare.
Între scopot, o sumă forfetară necesită o programare atentă a investițiilor și o bugetare pentru a a increde un sosire insemnat. O sumă forfetară ar a merge fi o scrutin bună dacă aveți de-a realiza cu probleme grave de sănătate sau dacă dvs. și soțul dumneavoastră aveți suficiente venituri pentru a vă a scalda comod cheltuielile lunare la pensie.
4. Toleranța dumneavoastră la pericol
Nivelul dvs. de comoditate cu riscul de investiție este un conditie framantat în alegerea între o sumă forfetară și o anuitate.
O sumă forfetară vă exprima la multe riscuri. Investește banii excesiv conservator și s-ar a merge să nu dureze. Investește sau cheltuiește excesiv belicos și este potential același efect de fricos. Dar dacă aveți o toleranță ridicată la pericol și sunteți comod cu potențialul atât de rentabilitate semnificativă, cât și de pierderi, o sumă forfetară ar a merge fi potrivită.
Cu toate acestea, dacă preferați o abordare mai conservatoare și doriți să vă protejați economiile pentru pensii de volatilitatea pieței, o anuitate oferă mai multă siguranta in functionare. Este insemnat să vă evaluați toleranța personală la pericol și cunoștințele privind investițiile înainte de a lua o hotarare.
5. Impozite
Dacă alegeți o sumă forfetară, veți datora impozit pe sosire pentru întreaga sumă, cu excepția cazului în orisicare o transferați într-un spate particular de pensie (IRA) sau într-un alt tarina de pensionare autorizat. Cu toate acestea, aceasta nu este întotdeauna o opțiune, așa că consultați administratorul planului.
Dacă nu transferați banii într-un IRA, o sumă forfetară larg vă cumva împinge într-o clasa de impozare mai larg. De asemanator, rețineți că nu veți a vedea întreaga sumă în acont – angajatorul dvs. musai să rețină 20% din achitare taxelor. Dacă aveți sub 59½, este potential să vă confruntați și cu o amendare de izolare anticipată de 10%.
Cu o anuitate, veți plăti impozit pe sosire în oricine an pe cuprins pe orisicare o primiți. Cu toate acestea, este mai puțin pesemne ca aceste plăți mai smeri să vă lovească într-o clasa de impozare mai larg.
6. Sănătatea financiară a furnizorului de tarina de pensii
Unele fonduri de pensii se confruntă cu probleme de subfinanțare. Pentru a fi la obisnuit cu starea de sănătate a planului dvs., puteți accesa formularul 5500 al planului pe FreeErisa.com. Iest imprimat va detalia activele, pasivele curente ale planului și, cel mai insemnat, procentul de finanțare. În mod imaterial, cest procentaj ar a se cadea să fie aproximativ sau să depășească 100 la sută.
Dacă aveți îngrijorări cu aspect la furnizorul planului de pensii, este insemnat să știți că Pensionat Benefit Guaranty Corporation (PBGC) vă asigură de fire pensia. Această agenție federală vă garantează plățile până la o anumită sumă dacă angajatorul dumneavoastră dă bancruta sau nu plătește. Cu toate acestea, dacă alegeți să primiți o sumă forfetară, pierdeți aceste protecții.
Alternativ, ați a merge lua în considerare o distribuție forfetară atunci să cumpărați o anuitate privată pe piața privată. Iest deala vă ingadui să investiți banii într-o roata de asigurări de viață puternică din soroaca de ochi banesc, minimizând riscul de neplată.
Dacă mergeți pe această sina, căutați companii cu apreciere „A” de la agenții pentru AM Best sau Standard de stat & Poor’s. În scopot ce asociațiile de garanții de stat federal oferă o anumită invelire (de fire până la 250.000 USD) în cazul în orisicare un tragator de anuitate devine falimentar, cel mai prezentabil este să evitați cu totul cest montare alegând un asigurător asezator din soroaca de ochi banesc.
Înțelegând starea de sănătate a planului dvs. și potențialele dezavantaje ale plății unei sume forfetare, puteți lua decizii informate cu aspect la venitul de pensionare. Luați în considerare consultarea unui sfatuitor banesc pentru sfaturi personalizate, adaptate situației dvs. specifice.
Incheiere
Alegerea între o sumă forfetară sau o anuitate pentru pensie este o hotarare majoră. Luați în considerare cu atenție opțiunile dvs., căutați sfaturi profesionale și creați un tarina cuprinzător de pensionare orisicare să ia în considerare toate sursele dvs. de sosire. Adaptează-ți decizia la circumstanțele tale unice, luând în considerare factori pentru vârsta, sănătatea, familia, nevoile de sosire și toleranța la pericol.
Exonerare editorială: Toți investitorii sunt sfătuiți să efectueze propriile cercetări independente deasupra strategiilor de investiții înainte de a lua o hotarare de investiție. În velur, investitorii sunt sfătuiți că performanța anterioară a produselor de investiții nu este o garanție a aprecierii viitoare a prețurilor.